Er det klogt at opkonvertere

Hvis du allerede har et fastforrentet realkreditlån, kan det under visse omstændigheder være en fordel at overveje en såkaldt rentetilpasning opad, også kendt som en opjustering af lånebetingelserne, især når markedsrenten er på vej opad, da dette kan give dig mulighed for at nedbringe den samlede restgæld ved at indfri lånet til en kurs, der ligger under den nominelle værdi.

For at få et overblik over dine muligheder kan du arrangere en samtale med en boligfinansieringsekspert. Men hvad indebærer det egentlig at hæve renten på et eksisterende realkreditlån? Det sker, når du skifter fra et fastforrentet lån med en relativt lav rentesats til et nyt fastforrentet lån, hvor renten er væsentligt højere - en proces, der i finansverdenen ofte omtales som renteforhøjelse på realkreditlån.

For at denne strategi er fornuftig, bør der som udgangspunkt gælde visse grundlæggende retningslinjer: Lånebeløbet bør minimum udgøre en million kroner, og den nye obligationsrente - også kaldet kuponrenten - på det kommende lån bør være mindst 1,5 procentpoint højere end den nuværende rente på dit realkreditlån, hvor kuponrenten afspejler den rente, der er knyttet til den underliggende obligation.

Skulle du forvente, at renten fortsætter med at stige, kan det være klogt at udskyde en eventuel opkonvertering. Det er kun meningsfuldt at gennemføre en sådan ændring, hvis du har en velbegrundet forventning om, at renten på sigt vil falde tilbage til et niveau, der svarer til den rente, du betaler i dag. Da der er tale om en individuel vurdering med mange variabler, anbefales det at indhente professionel vejledning, hvis du er usikker - enten ved at kontakte din rådgiver eller ved at bestille en tid til en uforpligtende drøftelse her.

En af de mest markante fordele ved at hæve renten på realkreditlånet er, at du kan reducere den resterende gæld betydeligt. Når markedsrenten stiger, falder værdien af de obligationer, der danner grundlag for dit nuværende lån, hvilket betyder, at du kan indfri lånet til en kurs, der er lavere end den oprindelige lånesum - eksempelvis hvis kursen falder til 88, vil du kun skulle betale cirka 88% af den nominelle værdi.

Derudover sikrer du dig mod fremtidige rentestigninger, idet du kan drage fordel af et eventuelt rentefald senere hen. Dog er der også væsentlige ulemper forbundet med denne strategi. Ved at skifte til en højere rente vil dine månedlige afdrag naturligvis stige, da du erstatter et lavrentelån med et dyrere alternativ, hvilket resulterer i en højere samlet ydelse. Selvom du starter med en gevinst i form af en nedsat restgæld, kan denne fordel forsvinde over tid, hvis renten forbliver høj i en længere periode, før du får mulighed for at konvertere tilbage til en lavere rente.

Hvor hurtigt denne gevinst udviskes, afhænger af en række faktorer, herunder det aktuelle renteniveau, obligationernes kurs, lånets løbetid og størrelsen på lånebeløbet. Det er derfor afgørende, at du har en realistisk forventning om, at renten vil falde igen, før du vælger at hæve renten - medmindre du overvejer en skrå konvertering, hvor du skifter fra et fastforrentet lån til et lån med variabel rente, hvilket samtidig ændrer din eksponering over for renterisikoen.

Vi fraråder på det kraftigste at træffe en sådan beslutning uden forudgående ekspertbistand, da vores rådgivere kan hjælpe dig med at gennemgå de konkrete økonomiske beregninger og scenarier. Skulle du derimod sidde med et lån, hvor det er muligt at skifte til et nyt lån med en lavere rente, kan du i stedet undersøge mulighederne for en rentenedsættelse, også kaldet nedkonvertering.

Har du yderligere spørgsmål om fordele, ulemper eller praktiske aspekter ved opkonvertering, står vores team klar til at give dig de nødvendige svar.